Trong tín dụng ngân hàng, nợ xấu là một khái niệm khá phổ biến. Các ngân hàng thường có những hạn chế nhất định với những người có nợ xấu.
Vậy nợ xấu là gì? Người để phát sinh nợ xấu sẽ chịu ảnh hưởng ra sao? Cùng Tín dụng ngân hàng 24h tìm hiểu trong bài viết dưới đây nhé.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ không thể trả của người vay khi tới hạn thanh toán theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Người vay quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên được gọi là nợ xấu.
Những người dính phải nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam.
Các nhóm nợ xấu
Theo Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN, sửa đổi bởi Điều 1 Thông tư 09/2014/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm từ nhóm 1 – nhóm 5. Cụ thể:
- Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn: Bao gồm 3 loại khác nhau, loại phổ biến và điển hình nhất có thời gian nợ quá hạn dưới 10 ngày và có khả năng thu hồi được đầy đủ cả gốc và lãi.
- Nhóm 2 – Nợ chú ý: Bao gồm 3 loại khác nhau, loại phổ biến và điển hình nhất có thời gian nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu.
- Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: Bao gồm 5 loại khác nhau, loại phổ biến và điển hình nhất có thời gian nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày và nợ đã được gia hạn lần đầu.
- Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: Bao gồm 6 loại khác nhau, loại phổ biến và điển hình nhất có thời gian nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày và nợ đã được gia hạn lần thứ 2.
- Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn:Bao gồm 8 loại khác nhau, loại phổ biến và điển hình nhất có thời gian nợ quá hạn từ trên 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở đi.
Ảnh hưởng của nợ xấu tới tín dụng cá nhân
Trung tâm tín dụng CIC sẽ lưu trữ các thông tin về cá nhân có nợ xấu bao gồm họ tên người vay, nơi vay, các khoản vay trong quá khứ, khoản vay hiện tại, thời gian quá hạn… Sau khi người vay thực hiện thanh toán đủ cả gốc và lãi từ 3 – 5 năm, thông tin về nợ xấu của khách hàng mới được xóa trên hệ thống.
Các khách hàng vay nợ và phát sinh nợ xấu hầu như rất khó để có thể tiếp tục vay vốn tại các tổ chức tín dụng, các ngân hàng khác. Tuy nhiên một số ngân hàng vẫn có chính sách hỗ trợ khách hàng mắc nợ xấu.
-> Dính nợ xấu tùy theo từng trường hợp khách hàng vẫn có thể vay vốn, tuy nhiên điều kiện dễ dàng hơn thì mức lãi suất sẽ cao hơn so với thông thường.
Thời gian xóa nợ xấu
Theo Khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN:
- Các khoản vay dưới 10 triệu: Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn < 10 triệu đã tất toán.
- Các khoản vay trên 10 triệu: Sau 12 tháng kể từ ngày trả hết nợ xấu, khách hàng có thể đạt điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng.
Nợ xấu có được mua trả góp không?
Mua hàng trả góp thực chất là hợp đồng mua bán hàng hóa, tài sản trong đó người mua sẽ thanh toán một phần khi mua, phần còn lại sẽ được trả hàng tháng, bao gồm cả lãi suất. Có thể coi đây là phương thức cho vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi trùng nhau.
Thông thường, nếu bạn thuộc nợ nhóm 1 hoặc nhóm 2 thì vẫn có thể đủ điều kiện để mua trả góp. Tuy nhiên nợ xấu là thuộc nhóm nợ 3, 4, 5 nên chắc chắn không có bất kỳ ngân hàng, tổ chức tín dụng nào chấp nhận cho bạn mua trả góp.
Ngoài ra, người dính nợ xấu hoàn toàn có thể vay thế chấp, miễn là họ có tài sản đảm bảo.
